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Diciembre
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El acceso al microcrédito e impacto en productoras de cacao en
Quevedo, Ecuador.
Access to microcredit and its impact on cocoa producers in Quevedo,
Ecuador.
Acesso ao microcrédito e seu impacto nas mulheres produtoras de cacau
em Quevedo, Equador.
Maldonado Castro, Jenny
Marlene
Universidad Técnica Estatal de Quevedo
jmaldonado@uteq.edu.ec
https://orcid.org/0000
-
0003
-
1531
-
7695
Parra
Gavilanes, Daniel
Universidad Técnica Estatal de Quevedo
dparra@uteq.edu.ec
https://orcid.org/0000
-
0002
-
0645
-
2767
Guzmán Mac
í
as,
María
del Carmen
Universidad Técnica Estatal de Quevedo
mguzman@uteq.edu.ec
https://orcid.org/0000
-
0003
-
1333
-
0263
DOI /
URL:
https://doi.org/10.55813/gaea/ccri/v5/n2/572
Como citar:
Maldonado Castro, J. M., Parra Gavilanes, D., & Guzmán Macías, M. del C. (2024). El acceso
al microcrédito e impacto en productoras de cacao en Quevedo, Ecuador.
Código Científico
Revista De Investigación
,
5
(2), 607
–
631.
https://doi.org/10.55813/gaea/ccri/v5/n2/572
.
Recibido:
13
/
1
1
/
202
4
Aceptado:
25
/
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Publicado:
3
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Resumen
La posmodernidad impone retos a las políticas públicas de empoderamiento de la mujer desde
la figura del microcrédito, todo lo cual hace que se revitalicen los esfuerzos de las naciones y
gobiernos por socializar las buenas prácticas alcanzadas en pos del
cumplimiento de la Agenda
2030 y de plan nacional de desarrollo de los respectivos países; al respecto, en Latinoamérica
y en especial en Ecuador se han venido produciendo algunos avances de manera gradual, todo
lo cual se refleja en las valoraciones de ON
U WOMEN (2024). El acceso de las féminas al
microcrédito tiene una doble intencionalidad que trasciende el crecimiento personal y entraña
cambios en el plano social. El acceso de la mujer ecuatoriana al sector de la microfinanza y su
impacto es un tema cru
cial en el contexto actual, donde persisten las desigualdades de género
agravadas por la Covid
-
19, sobre todo en la zona rural. El objetivo del trabajo es: analizar cómo
el acceso a microcréditos impacta en las mujeres productoras de cacao, en Quevedo. Par
a ello,
se realizó una investigación mixta, con el empleo de métodos teóricos: análisis
-
síntesis,
inducción
-
deducción y el análisis documental; del nivel empírico se aplicaron, a 24 productoras
de cacao, una entrevista semiestructurada y un cuestionario. L
os resultados indican que el
microcrédito ha mejorado el ingreso, beneficiando individualmente a la mujer productora, lo
cual tiene un efecto multiplicador en las comunidades y persisten barreras en el proceso de
comercialización, al tener que depender de
intermediarios y no poder acceder a mercados con
precios justos.
Palabras clave:
microfinanzas, microcréditos, políticas públicas, empoderamiento de la mujer
,
equidad de género.
Abstract
Postmodernity imposes challenges to public policies for the
empowerment of women from the
figure of microcredit, all of which revitalizes the efforts of nations and governments to socialize
the good practices achieved in pursuit of compliance with the 2030 Agenda and the national
development plan of the respective
countries; in this regard, in Latin America and especially
in Ecuador, some progress has been made gradually, all of which is reflected in the assessments
of UN WOMEN (2024). Women's access to microcredit has a dual purpose that transcends
personal growth
and entails changes at the social level. The access of Ecuadorian women to
the microfinance sector and its impact is a crucial issue in the current context, where gender
inequalities persist, aggravated by Covid
-
19, especially in rural areas. The objective
of this
study is to analyze how access to microcredit impacts women cocoa producers in Quevedo.
For this purpose, a mixed research was carried out, using theoretical methods: analysis
-
synthesis, induction
-
deduction and documentary analysis; at the empiric
al level, a semi
-
structured interview and a questionnaire were applied to 24 women cocoa producers. The
results indicate that microcredit has improved income, benefiting individual women producers,
which has a multiplying effect in the communities and that
there are still barriers in the
commercialization process, as they have to depend on intermediaries and cannot access markets
with fair prices.
Keywords:
microfinance, microcredit, public policies, women's empowerment
,
gender equity.
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Resumo
A pós
-
modernidade impõe desafios às políticas públicas para o empoderamento das mulheres
através do microcrédito, o que revitaliza os esforços das nações e dos governos para socializar
as boas práticas alcançadas na prossecução do cumprimento da Agenda 203
0 e do plano
nacional de desenvolvimento dos respectivos países; a este respeito, na América Latina e
especialmente no Equador, alguns progressos têm sido feitos gradualmente, o que se reflecte
nas avaliações da ONU Mulheres (2024). O acesso das mulheres a
o microcrédito tem um duplo
objetivo que vai para além do crescimento pessoal e implica mudanças a nível social. O acesso
das mulheres equatorianas ao sector microfinanceiro e o seu impacto é uma questão crucial no
contexto atual, onde persistem as desigua
ldades de género, agravadas pela Covid
-
19,
especialmente nas zonas rurais. O objetivo do estudo é analisar o impacto do acesso ao
microcrédito nas mulheres produtoras de cacau em Quevedo. Para o efeito, foi realizada uma
investigação mista, com recurso a m
étodos teóricos: análise
-
síntese, indução
-
dedução e análise
documental; ao nível empírico, foi aplicada uma entrevista semi
-
estruturada e um questionário
a 24 mulheres produtoras de cacau. Os resultados indicam que o microcrédito melhorou o
rendimento, ben
eficiando as mulheres produtoras individuais, o que tem um efeito
multiplicador nas comunidades e que ainda existem barreiras no processo de comercialização,
uma vez que têm de depender de intermediários e não conseguem aceder a mercados com
preços justos.
Palavras
-
chave:
microfinanças, microcrédito, políticas públicas, empoderamento das
mulheres
,
equidade de género.
Introducción
Cualquier política o actuación que dé frente resolutivo a los problemas acopiados en las
comunidades, acumulados en los sufridos espacios de marginación de las mujeres por la
discriminación de género, que pretenda reducir la pobreza apoyando en primera lín
ea la
incorporación de la mujer, debe dar una atención prioritaria a su empoderamiento.
Con base a lo expresado la Agenda 2030, en su Objetivo 5, apuesta por la igualdad de
género y el empoderamiento de la mujer; al respecto en las valoraciones de los resultados de
su implementación, ONU WOMEN (2024) refiere lo avances y desafíos actuales que
subsisten
desde las políticas públicas y las estrategias adoptadas por las diferentes naciones para
trasnversalizar un enfoque de género que sea protegido en todas sus direcciones (sociales,
culturales, institucionales, económicas y financieras) y donde j
uega un rol esencial las
microfinanzas y el acceso al microcrédito por parte de la mujer.
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Las microfinanzas han emergido como una alternativa eficaz para contrarrestar la
pobreza y promover el desarrollo sostenible. Un fenómeno interesante, relacionado con ella es
el microcrédito, en este sentido Flores
-
Anchundia, Pinargote
-
Cedeño y Valdéz
-
Pére
z (2019)
lo reconocen como base fundamental para que las féminas aporten a la producción de bienes y
servicios en sus localidades.
Según Mayoux (2000);
Vergara
-
Suárez (2019);
Barba, Hidalgo y Murillo (2021);
Moscoso (2021) y Catuto (2023) las microfinanzas
consisten en un sistema de servicios
financieros dirigidos a sectores poblacionales en situaciones de vulnerabilidad
socioeconómica. En este punto cabe destacar, que en el acceso de la mujer a estos servicios se
identifican algunas dificultades concernient
es a la educación financiera, la ausencia de
información específica sobre las necesidades y realidades de las mujeres, las condici
ones
estrictas impuestas por algunas instituciones financieras que resultan en tasas de interés más
altas o requisitos colaterales difíciles de cumplir y la sobrerrepresentación de la mujer en el
empleo en el sector formal de la economía.
En la región de América Latina y del Caribe, aunque se han evidenciado notables
avances en la elaboración de políticas públicas
para el empoderamiento de la mujer desde e
l
microcrédito, subsisten algunas
falencias
entre las que se encuentran:
•
Incidencias de una cultura patriarcal en las representaciones sociales asociadas a la
mujer en el sector empresarial, sobre todo en el área rural, lo que promueve la
feminización de la pobreza.
•
Existencia de cierta contradicción entre los discursos que aplauden la equidad de
género con prácticas poco efectivas de acceso a servicios financieros para la
creación de pequeñas y medianas empresas lideradas por mujeres.
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•
Limitados procesos de fortalecimiento de capacidades que posibiliten empoderar a
la mujer, con énfasis en el sector rural, de manera que logre mayor efectividad en
el proceso de solicitud y acceso a microcréditos.
•
Carencias en los procesos de monitoreo y seguimiento a la efectividad de las
políticas públicas de inclusión y empoderamiento de la mujer.
A medida que el mundo avanza hacia una mayor equidad, es fundamental examinar que
las mujeres desempeñan un papel vital en la economía local, pero a menudo enfrentan barreras
de capacitación, formación y los elevados costos de operación para acceder a las
microfinanzas
.
Hoy día, una discusión sobre las ventajas del microcrédito permite señalar su papel en la
erradicación de la brecha de género, la posibilidad de iniciar o expandir negocios propios,
generar autoempleo e ingresos, diversificar la economía loc
al e impulsar el empoderamiento
económico, social y político de las mujeres trasformando su calidad de vida, ONU Mujeres
(2024).
En Ecuador, la Constitución (2008) signa el acceso y la democratización del crédito, de
igual manera el Banco Central ha definido los segmentos del microcrédito en diferentes
tipologías (minorista, de acumulación simple y acumulación ampliada) desde un mar
cado
enfoque inclusivo, lo que apoya la política pública y privada de empoderamiento de la mujer y
constituye un núcleo esencial para superar las limitaciones de acceso al microcrédito, MIES
(2018).
El
sistema financiero del Ecuador (BCE), lo componen el Banco Central, bancos
privados, bancos públicos, cooperativas de ahorro y crédito (Coac) y mutualista. En todo este
sistema, se han diseñado mecanismos para identificar acciones que promuevan la inclusió
n de
género en los sectores productivos
;
lográndose mejoras discretas en el acceso al microcrédito
de
microempresas lideradas por mujeres, tanto en el sector urbano como rural,
Vergara
-
Suárez
(2019) y
BCE, (2021). No obstante
,
a ello y a la voluntad po
lítica del Gobierno y del Estado
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es recurrente que "el acceso de la población que habita en zonas rurales está por debajo del
nivel del acceso promedio del país debido a un conjunto de factores económicos,
infraestructurales y socioculturales" (ENIF
-
BNE, 2021, p. 23).
Los microcréditos como préstamos de pequeña cuantía se han otorgado a productoras
de cacao, para ser utilizados en adquirir insumos agrícolas, mejorar la infraestructura de sus
cultivos e implementar prácticas sostenibles. De acuerdo con Carranza, Angulo,
Cedeño y
Prado (2020)
,
aún cuando la producción de cacao es un negocio beneficioso, los productores
presentan multiplicidad de factores que quebrantan su rentabilidad.
Ecuador,
es el cuarto productor de Cacao P
remiun de
l mundo y el primero de América.
La pro
ducción
de cacao
constituye un rublo importante y
se
ha extendido
por 21 de
las
24
provincias
.
En los últimos años
se ha
generado un
incremento sostenido de la producción
,
por
ejemplo, en el 2021 se obtuv
o
302.1tn/ha y
esta
ascendió
,
en el 2022
,
a 33.7 tn/ha. En este
escenario, la
s
mujer
es
productora
s
muchas veces se ve
n
obligada
s
a realizar
diversas
tareas
agropecuarias,
algunas
de
las productoras
no
aparecen como propietaria
s
o socias de
cooperativas y en muchos casos no llegan a disponer de un seguro
social
o de cuentas bancarias,
de manera que enfrentan limitaciones en a la hora de solicitar un microcrédito
.
A
partir de los
elementos antes enunciados, el presente trabajo tiene como objetivo:
analizar cómo el acceso a microcréditos impacta en las mujeres productoras de cacao, en el
Cantón Quevedo.
Metodología
Realizar estos estudios ha requerido la apropiación de un marco conceptual desde la
metodología mixta de investigación, para comprender los valores teóricos que aportan revelar
los basamentos internos, que se enuncian sobre el microcrédito y el empoderamie
nto de las
mujeres en los entornos productivos.
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Los métodos de análisis
-
síntesis, inducción
-
deducción y el análisis documental han
permitido hacer las fundamentaciones del tema, así como
determinar los elementos que dan
basamentos científicos al estudio; el proceso de recopilación documental y la técnica de
triangulación cualitativa
posibilitaron identificar los principales resultados.
La población estuvo conformada por 73 productores del Cantón de Quevedo, de ellos
se seleccionó una muestra intencional conformada por 24 mujeres productoras independientes
de cacao, que accedieron al microcrédito. Se aplicaron entrevistas semiestructurada
s y un
cuestionario contentivo de diferentes ítems (
principales compradores
de producción agrícola,
rango de valores solicitados en créditos, otros usos del microcrédito, ingresos obtenidos por la
venta de la producción agrícola, entre otros) que buscan apreciar los elementos que dan cuenta
de
l
acceso al microcrédito y su impacto en la mejora
de la
calidad de vida de las féminas.
Desde esta posición investigadora se han obtenido datos e informaciones teóricas y
documentales que permiten llegar a valoraciones reflexivas
d
el tema y contribuyen a exponer
propuestas sobre el valor de alcanzar el máximo
acceso a los
microcréditos priorizando aquellas
que
se dedican a la producción del cacao
en
las
zonas rurales.
Resultados
La categoría crédito tiene origen latín
"credititus",
se deriva del verbo
"credere"
y
significa creer; el microcrédito, tiene su génesis en 1960 a partir de los estudios del economista
Yunus, fundador del Grameen Bank; este se masificó en Ecuador a finales de la década de los
80.
La
microfinanza y el microcrédito
son conceptos relacionados, pero tienen diferencias
clave
atendiendo a su definición, objetivos y servicios que se ofrecen. La microfinanza
incluye
no solo microcréditos, sino también ahorros, seguros y otros productos financieros. El
microcrédito, es un tipo específico de producto dentro del ámbito de las microfinanzas. Se trata
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de préstamos de pequeña cantidad destinados a emprendedores o pequeños negocios que
necesitan capital; el microcrédito es una parte importante del ecosistema de las microfinanzas,
estas últimas abarcan un espectro más amplio de servicios diseñados para apo
yar a personas y
comunidades con recursos limitados Pait, (2009) y
Vergara
-
Suárez (2019)
.
El empoderamiento femenino, a través del microcrédito, ha sido objeto de estudio desde
diferentes aristas; en los trabajos de
Vergara
-
Suárez (2019);
Barba, Hidalgo y Murillo (2021);
Moscoso (2021) y Catuto (2023) se abordan cómo el acceso a las microfinanzas puede influir
en la autonomía económica, la toma de decisiones, el bienestar general de las mujeres y las
barreras que subyacen en el proceso.
En el acceso a microcréditos, los análisis de Barba, Hidalgo y Murillo (2021) aluden a
los objetivos, factores facilitadores y riesgos que persisten en el sector rural
,
así como
las
barreras culturales asociadas al machismo y los factores predominantes de enfoques de género
patriarcal
,
que conllevan a que se sobrecargue a la mujer con las actividades
o
tareas domésticas
y de atención a la familia. Otras limitaciones están relacionadas con la falta de capacidad de
pagos y de garantías, la presencia de prest
amistas que cobran un interés superior o que ofrecen
servicios no gratuitos de asesoramiento en función de los requisitos del microcrédito. En
relación a ello la Estrategia Nacional de Inclusión Financiera del Ecuador 2020
-
2024, afirma
que
:
Las barreras para la inclusión financiera afectan con mayor intensidad a las mujeres; al
sector rural; a las etnias, como la indígena o la montubia; y a los migrantes. Así, por ejemplo,
solo el 43% de las mujeres tienen una cuenta en el sistema financiero,
frente al 60% de los
hombres; el 8% de las mujeres han obtenido un préstamo del sistema financiero, frente a un
16% de los hombres, (
ENIF
-
BNE, 2021,
p. VIII).
Los estudios Flores
-
Anchundia, Pinargote
-
Cedeño y Valdéz
-
Pérez (2019) y Catuto
(2023), han demostrado que aunque las mujeres pueden experimentar un aumento en sus
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ingresos tras acceder a microcréditos, este incremento no siempre es significativo o sostenible
a largo plazo debido a la incidencia de las tasa de interés, la no planificación efectiva del
negocio, entre otros aspectos. De igual manera los trabajos de Bar
ba, Hidalgo & Murillo
(2021), analizan las complejidades del microcrédito en este sector poblacional y sus efectos
desde diferentes variables lo que refleja el impacto de las políticas públicas asociadas al sector
de las microfinanzas.
Las microfinanzas poseen una finalidad que trasciende en el bienestar y el desarrollo de
valores humanos; al respecto Muhammad Yunus, fundador del Grameen Bank, citado por Font
(2006), expone que los microcréditos:
Que se fundamentan alrededor, para y con el dinero, tienen, en el fondo, bien poco
que ver con el dinero. Se trata de facilitar que cada persona alcance su pleno potencial. No
consiste sólo en capital en efectivo, sino en capital humano. El dinero es ú
nicamente un
instrumento para activar los sueños de los seres humanos y para ayudar a que todas las personas
-
incluso las más pobres y desfavorecidas del planeta
-
alcancen la dignidad, el respeto y el
significado de sus vidas, (Font, 2006, p.35).
Son trascendentales las trasnformaciones que se generan en la mujer, desde la
concepción de la idea de poder solicitar el microcrédito, sobre todo si su realidad financiera
está alejada de algunos de los requisitos exigidos por instituciones bancarias o as
ociaciones.
En este sentido, el acceder al préstamo va a estimular el sentir
-
pensar
-
actuar como
emprendedoras, aunque esto último no dependa de ello,
Moscoso
(2021)
.
En el caso de Ecuador, se estipula que el microcrédito:
"
Es todo crédito no superior a ciento cincuenta (150) remuneraciones básicas unificadas
concedido a un prestatario, persona natural o jurídica, con un nivel de ventas inferior a cien mil
dólares de los Estados Unidos de América (US$ 100.000,00), o a un grup
o de prestatarios con
garantía solidaria, destinado a financiar actividades en pequeña escala de producción,
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comercialización o servicios, cuya fuente principal de pago la constituye el producto de ventas
o ingresos generados por dichas actividades, adecuadamente verificada por la institución del
sistema financiero. P
ara el otorgamiento del microcrédito se toma en cuenta la tecnología
crediticia, la capacidad de pago del deudor y a la estabilidad de la fuente de sus recursos,
provenientes de los ingresos relacionados con su actividad",
(
Junta de Política y Regulación
Financiera, 2023, p.
439).
L
os requisitos de los bancos, como las condiciones para otorgar
micro
créditos pueden
convertirse en un freno para las productora
s de cacao
por
varias razones relacionadas con la
s
fluctuaciones en sus ingresos, entre los cuales se encuentran l
os precios del cacao
que
varía
n
producto de
fact
ores climáticos (como sequías,
inundaciones
, plagas
) y cambios en la demanda
del mercado.
E
l cultivo de cacao es
muy
dependiente del clima, cualquier cambio adverso
puede impactar directamente la producción y, por ende, lo
s ingresos. Esto crea un ciclo donde
la falta de financiamiento impide mejorar las prácticas agrícolas y adaptarse al cambio
climático
.
Esta inest
abilidad puede dificultar que las productora
s mantengan un flujo de
ingresos constante, lo que a su vez afecta su capacidad para cumplir con los requisitos bancarios
y genera situaciones de estrés no solo en ella sino también en la familia y los empleados que
dependen de este cultivo.
Otra razón está vinculada con las exigencias de
garantías o colaterales
que pueden
incluir
propiedades, activos productivos o incluso la producción futura del cacao
ya que si los
ingresos de la
s productor
as son volátiles, o no
pued
an demostrar ingresos estables u
ofrecer
garantías suficientes
;
es probable que enfrente
n
tasas de interés más altas
o condiciones menos
favorables para el
acceso al financiamient
o.
Todo lo anterior, muestra que
las fluctuaciones en los ingresos
provenientes de la venta
del cacao
,
debido al clima y al mercado
,
pueden hacer que sea difícil para l
a
s productor
a
s
cumplir con los requisitos bancarios, lo que restringe su acceso a
l préstamo. A pesar de estas
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realidades, muchas mujeres logran éxitos en el acceso al financiamiento; a
l
respecto
, e
n el
Cantón de Quevedo, Ecuador
,
principales líneas de
microcréditos
, según el Banco Nacional de
Fomento (BNF),
se han dirigido
al
área del
comercio, servicio, consumo (
74,68%), maquinarias
agrícolas, (6.37%)
y los cultivos agrícolas (5.90%); en esta última las mujeres
que han accedido
al microcrédito han invertido en actividades diversas entre las que se destaca la producción del
cacao. Datos aportados por Corporación Fi
nanciera Nacional B.P. (2023), indican que se
concedieron al sector del cacao, créditos por un total de USD 146.58 miles, y el 30% de ellos
fueron otorgados a Mipymes lideradas por mujeres, las cuales
un reducido número de ellas lo
destinaron a la cosecha de cacao, elaboración de chocolate y sus derivados.
Cabe acotar que en el caso del cacao, muchas pequeñas agricultora
s
al no ser
propietarias de
tierras o bienes que sean considerados valiosos por las instituciones financieras,
ven restringida
su capacidad para obtener préstamos
por lo que se ven obligadas a emplear una
tercera persona para la solicitud del crédito y a la cual hay que pagar una cuantía por dicha
gestión.
A continuación se ilustran los aspectos que connotan el acceso a microcréditos por
productoras de cacao y su impacto, para ello se realizaron entrevistas y cuestionarios a 24
mujeres de diferentes parroquias del Cantón Quevedo, dur
ante el período de marzo
-
junio del
actual año, a través del empleo de las redes sociales WhatsApp. La triangulación de fuentes y
datos arrojó los siguientes resultados.
Figura 1
Nivel académico de las mujeres que acceden a microcréditos
Nota:
Autores (2024).
Posgrado
Primaria
Secundaria
Universitaria
Total
1
2
10
11
0
5
10
15
Nivel académico
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De acuerdo a los datos presentados en la tabla 1, se refleja que prevalecen en 11
mujeres, el nivel universitario y 10 secundario lo que corrobora la existencia de cierta tendencia
a que las mujeres con nivel medio y superior de estudios muestren mayor di
sposición a la
búsqueda de mejorías en sus condiciones sociales y económicas, a partir del uso del
microcrédito como herramienta de sustentación
y de promoción de la autorrealización en las
feminas.
Es importante destacar que 2 féminas
poseen estudios del nivel primario, no obstante a
ello logran, mediante las ayudas y acciones de capacitación recibidas, el acceso a
microcréditos, lo cual denota no solo interés por su independencia económica, sino la capacidad
de
superar
miedos e inseguridades al poder presentar un plan de negocio del cacao, de manera
que satisfaga los requisitos exigidos en el acceso a microcréditos, según el tipo de institución
financiera.
Figura 2
Tiempo de dedicación a la producción de Cacao
Nota:
Autores
(2024).
En la tabla se observa que 8 productoras han mantenido entre 6 y 10 años de dedicación
al cultivo tradicional o semitecnificado del cacao; mientras que 5 logran tener más de 15 años
de dedicación. Estos resultados son coherente con los planteamientos que s
eñalan que las
mujeres que han estado largo tiempo dedicadas a un negocio, pueden tener un historial más
sólido y una mayor credibilidad ante las instituciones financieras; esto puede facilitar su acceso
8
1
8
4
3
0
2
4
6
8
10
De 1 a 5 años
De 11 a 15 años
De 6 a 10 años
Más de 15 años
Menos de 1 año
Años de dedicación a la producción de cacao
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a microcréditos, ya que los prestamistas suelen considerar la experiencia como un indicador de
estabilidad y capacidad para generar ingresos.
Las mujeres con menos años en el cultivo (1
-
5 años) necesitan el financiamiento para
establecer sus operaciones, adquirir insumos y mejorar técnicas agrícolas, en cambio, aquellas
con más experiencia refieren buscar financiamiento para expandir su producci
ón, ya que
consideran que
el éxito con el cacao fino y de aroma, dependen de la accesibilidad a las
tecnologías adecuadas que aseguren una producción eficiente y sostenible.
Cabe destacar que muchas veces los prestamistas suelen evaluar el riesgo asociado al
otorgar microcréditos, basándose en la experiencia de las productoras y aquellas con menos
años en el cultivo suelen ser vistas como un mayor riesgo debido a su falta de t
rayectoria.
Figura 3
Total de hectáreas de cultivo
Nota:
Autores (2024).
Los datos reflejan que la mayoría de las mujeres son pequeñas y medianas productoras,
de ellas (16), poseen entre 1
-
5 Ha de cultivos, otras 4 poseen entre 5
-
10 Ha y solo una minoría
tiene entre 10 y 30 Ha de cultivo en la actualidad. Al ser las féminas, p
ropietarias de amplias
extensiones de cultivos, supone
cumplir por un lado con una de las garantías o colaterales que
se exigen, y por otro lado demuestra un
elevado nivel de responsabilidad, dedicación y
esfuerzo.
De igual manera, tener una cantidad considerable de hectáreas de tierra permite
aumentar
la
producción
,
lo que puede
incidir en obtener
mayores ingresos. Esto hace que el
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microcrédito sea más atractivo, ya que pueden utilizarlo para mejorar
la
s prácticas agrícolas y
optimizar las cosecha. Por tanto, con una mayor superficie cultivada, las productoras pueden
acceder a mercados más amplios y diversificados
,
lo que
posibilita
negociar mejores precios y
establecer relaciones comerciales más sólidas con los compradores.
Una ventaja importante alude a que en el acceso al préstamo, las productoras con
extensas tierras, muchas veces son elegibles para programas gubernamentales o iniciativas
privadas que buscan apoyar la producción sostenible de
cacao tan codiciado
en el mercado
nacional e internacional, lo que las pon
e
en condiciones probables de complementar el
microcrédito recibido.
Tabla 1
Principales compradores de la cosecha de cacao
Principales compradores de la cosecha de cacao
Total de mujeres
%
Exportadores
4
16.6
Intermediarios
9
37.5
Mayoristas
8
33.3
Minoristas (detallistas)
3
12.5
Total
24
100
Nota:
Autores (2024).
En relación con información requerida en la tabla se detalla que el 37.5 % de
productoras, tienen como principales compradores del cacao en grano o productos
semielaborados, a los intermediarios (pequeños o mayoristas),
estos son quienes negocian los
precios basados en la calidad para el cliente y trabajan por comisión para grandes comerciantes
o subsidiarias de corporaciones nacionales. Señalan
además,
que esta
dependencia influye en
la inestabilidad financiera porque suelen fijar precios bajos o cambiar las condiciones del
mercado sin previo aviso, ello dificulta la planificación a largo plazo y el desarrollo sostenible
de las huertas y fincas. De igual manera r
econocen que al ser pequeñas productoras, no logran
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volúmenes significativos para procesar y vender directamente; por tanto, el cacao tiene que
acopiarse y mezclarse con el cacao de otros productores y esta brecha da la oportunidad al
intermediario de hacer fluctuaciones en los precios, a pesar de la alta d
emanda del cacao en el
mercado internacional.
Solo el 33.3%, refieren que venden a compradores mayoristas lo que también incide en
la sobrevaloración de los precios de las cosechas. Un elemento peculiar se observa en el hecho
de que el 16.6% vende sus cosechas a exportadores, indicando que estas mujer
es no tienen
acceso a mercados más rentables; se debe a la falta de información, recursos o redes
comerciales adecuadas; estas aunque
producen volúmenes significativos no logran procesar y
comercializar directamente; llegando a referir como una barrera los
requisitos de la licencia y
los altos costos de exportación
. Sin acceso directo a los mercados internacionales, se pierden
oportunidades para obtener mejores precios.
Tabla
3
Instituciones o personas que financian la producción agrícola
Instituciones o personas que financiaron la producción agrícola
Total de mujeres
%
Acreedores informales (personas naturales u organizaciones informales)
3
12.5
BanEcuador o Banco Nacional del Fomento, Banco Pacífico
12
50
Capital propio
1
0.0004
Cooperativas de ahorro y crédito
4
16.6
Entidad privada
2
8.33
Ninguno
2
8.33
Nota:
Autores (2024).
En concordancia a los resultados de la tabla, se observa que el 50% de estas mujeres
logran identificar al
BanEcuador o Banco Nacional del Fomento, Banco Pacífico
como fuentes
principales de financiamiento, lo que muestra cierta confianza en el sistema bancario, lo que es
crucial, para fomentar una mayor participación en el sistema financiero formal.
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El 16.6% acuden a Cooperativas de ahorro y crédito; las mismas ofrecen tasas de interés
competitivas y condiciones favorables, mientras que el 12,5% busca financiamiento a través
de
acreedores informales (personas naturales u organizaciones informales). En este último caso
las productoras, por factores como la limitada educación financiera o emergencias e
imprevistos recurren acreedores informales los que suelen cobrar tasas de interé
s mucho más
altas que las instituciones formales, esto puede llevar a un c
iclo de deuda difícil de romper y
por consecuencia a la inefectividad del negocio.
En este sentido, es importante recordar que a diferencia de las instituciones financieras
formales, los acreedores informales no están regulados, lo que significa que no hay protección
legal para los prestatarios en caso de disputas. De igual modo, los pre
stamistas informales
pueden ejercer presión social o emocional sobre los prestatarios para asegurar el pago, lo que
puede generar estrés y ansiedad en las mujeres prestatarias.
Es una señal a tener en cuenta que solo el 8.3% empleen a entidades privadas para
acceder al microcrédito; la baja utilización de entidades privadas puede indicar una
desconfianza hacia estas instituciones, ya sea por experiencias negativas previas, falta
de
información o percepción de que los costos son demasiado altos.
El 8.3% restante solo utiliza el capital propio, lo que refleja un deseo de mantener el
control total sobre sus finanzas y evitar endeudarse, lo cual es positivo desde una perspectiva
de autonomía; aunque depender exclusivamente del capital propio puede s
er arriesgado sobre
todo si enfrentan imprevistos (económicos, climáticos o pérdidas en sus actividades
productivas), ya que no tienen un colchón financiero adicional.
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Figura
4
Rango de valores de dólares solicitado en el crédito
Nota:
Autores (2024).
La
figura
muestra una prevalencia en 13 productoras que llegaron a solicitar valores
ente 1000 y 2000 dólares, estos montos pequeños, indican que están comenzando o que tienen
un enfoque conservador hacia el endeudamiento, mientras que solo una de las emprendedoras
solicitó un monto entre 10.000 y 50.000 dólares; esa solicitud de montos más grandes reflejar
la intención de expandir sus operaciones e invertir en mejoras significativas lo cual llega a ser
ser visto como un mayor riesgo tanto por las productor
as como por los prestamistas.
Estos
resultados muestran que el microcrédito sigue siendo una herramienta loable para las personas
de bajos recursos que tienen una actividad económica, debido a los pocos requisitos que deben
realizar para acceder y el respaldo solicitado como garantía.
Tabla
3
Otros usos del microcrédito
Otros usos del crédito
Total de mujeres
Desconoce
2
Gastos de educación
2
Gastos de salud
2
Gastos del hogar
1
No responde
14
Pago de deudas
3
Total
24
Nota:
Autores (2024).
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De acuerdo con la información obtenida en la tabla es llamativo apreciar que 3 de las
productoras destinan parte del microcrédito al pago de deudas, otras a gastos en educación (2),
salud (2) y gastos del hogar (1), esto sucede por diversas razones interre
lacionadas que reflejan
tanto las prioridades como las realidades socioeconómicas en las que conviven.
Es necesario mencionar que 14 mujeres no respondieron, en el cuestionario, sobre otros
usos del financiamiento recibido, sin embargo en las entrevistas aplicadas refirieron que parte
de ese monto lo dedicaron al pago de cuidadores, remodelación de la vivie
nda o compa de
inmuebles, cambio de coche, entre otras actividades menos significativas lo que infiere una
mejora en las condiciones de vida para ellas y sus familias, lo que contribuye al bienestar
emocional, físico y social de todos los miembros.
Figura 5
Cantidad de quintales de producción agrícola cosechados semanalmente
Nota:
Autores (2024).
Según los datos establecidos en la tabla, se logran incrementos en la producción que se
refleja de la siguiente manera: 5 logran 1 quintal; 6 incrementan en 2 quintales; 4 llegan a
obtener 4 quintales; 3 mejoran en 5 quintales. De manera individual se alc
anzan rendimientos
de 7, 10, 14, 18, 35 y hasta 100 quintales semanales.
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El resultado obtenido a partir del microcrédito refleja un impacto positivo en la
producción de las 24 mujeres productoras. La mayoría de ellas ha experimentado un
incremento semanal discreto en su producción, que varía entre 1, 2, 4 y 5 quintales. Esto su
giere
que el microcrédito ha permitido mejorar sus prácticas agrícolas, acceder a insumos o
tecnologías que les han facilitado aumentar su rendimiento.
Además, hay un grupo que ha logrado incrementos más significativos,
7, 10, 14, 18, 35
y hasta 100
quintales, lo que indica que algunas productoras han podido optimizar aún más sus
procesos o han tenido condiciones favorables para la producción.
Figura 6
Ingreso promedio
Nota:
Autores (2024).
Mediante los resultados obtenidos en la tabla se muestra que 5 mujeres alcanzan
ingresos, por la venta de la producción, que oscilan entre 50.000 y 75.000 dólares,
resultados
reflejan un gran avance hacia el empoderamiento económico de las mujeres; la capacidad de
generar
ingresos significativos les permite tener mayor autonomía financiera y tomar
decisiones más informadas sobre su vida personal y profesional.
El hecho de que 13 mujeres hayan logrado ingresos entre 75,000 y 100,000 USD indica
un nivel considerable de éxito económico; lo cual denota que estas mujeres han podido
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establecer y hacer crecer negocios sostenibles, lo que es un indicador positivo del impacto de
las políticas de inclusión financiera.
Otras productoras tienen ingresos entre 25.000 y 50.000 y en solo una su ingreso es
menor de 25.000. No obstante, a los resultados obtenidos, en la presente investigación, es
importante considerar las limitaciones del estudio, incluyendo el tamaño reducido
de la muestra
y la falta de seguimiento longitudinal para evaluar los efectos sostenidos del microcrédito.
Las mujeres productoras de cacao, que han alcanzado ingresos superiores a 100,000
dólares, representan un grupo mucho más exitoso y son vistas como ejemplos destacados
dentro de la comunidad emprendedora; este éxito puede ser referente para inspirar a otra
s
mujeres a seguir sus pasos y buscar oportunidades similares.
Discusión
Los hallazgos permiten reconocer que el acceso al
microcrédito de la mujer productora
de cacao, con bajo nivel de escolaridad
, tiene un
efecto multiplicador en la comunidad, ya que
el aumento de ingresos repercute en mejoras en la alimentación, salud, educación para los hijos;
todo lo cual corrobora lo señalado por ONU WOMEN (2022)
,
todo lo cual evidencia
un
impacto
favorable
en los autorreferentes de la personalidad: como la autoestima,
autodeterminación, autovaloración lo que muchas veces conllevó al aumento del poder de
decisión en el hogar y una mayor admiración, consideración y respeto en el seno de la
comunidad.
Los resultados corroboran la
alta dependencia de las productoras con los intermediarios,
lo que conlleva a que
no siempre logren precios justos por su cacao, ya que estos suelen llevarse
una parte significativa de las ganancias, lo que afecta su capacidad para reinvertir y mejorar
sus producciones,
Carranza, Angulo, Cedeño y Prado (2020) y
Moscoso (2021).
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De igual manera
,
se
advierte
una heterogeneidad de instituciones públicas que ofrecen
microcréditos entre ellas
el
BanEcuador
y Banco Pacífico
,
lo que
refleja que son un
atractivo
especial
basado en los
programas diseñados específicamente para apoyar a pequeñ
a
s
productor
a
s y emprendedoras,
de forma tal que se corrobora que
estos productos financieros
están
adaptados a sus necesidades, en tanto ofrecen tasas de interés preferenciales o plazos
flexible.
La relación con bancos formales abren oportunidades para recibir capacitación en
gestión financiera,
aspecto
esencial
para asegurar que las productoras utilicen los recursos
obtenidos de manera efectiva y logren el retorno de la inversión. Sin embargo, es importante
resaltar la necesidad de acompañar el acceso a estas fuentes con educación financiera y apoyo
continuo par
a maximizar los beneficios derivados del préstamo obtenido, Palma (2023).
La combinación del uso de cooperativas y acreedores informales refleja una diversidad
en las fuentes de financiamiento disponibles para estas mujeres, pero también resalta la
vulnerabilidad ante riesgos financieros significativos y una cierta migración hac
ia el empleo
del aparato finnaciero público en detrimento del privado, lo es consecuente con los estudios de
Vergara
-
Suárez (2019),
al exponer la
prevalencia de otorgamiento de microcrédito de la banca
pública.
Como se aprecia,
esta dinámica comercial tiene profundas connotaciones para el
bienestar económico y social de las productoras de cacao; y mandata a la política pública de
inclusión de género en el sector de las microfinanzas, facilitar y proteger el acceso directo a
merc
ados justos como aspecto clave para asegurar un futuro más próspero y sostenible a las
féminas y sus comunidades.
Los resultados concuerdan con las apreciaciones del ENIF
-
BNE, (2021) y Soriano
(2023) al inistir en la necesidad de promover la educación financiera y el acceso a opciones
más seguras y sostenibles
que logren
mitigar los riesgos y conseguir que las mujeres
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comprendan las diferencias entre los productos ofrecidos por cooperativas, bancos y
prestamistas informales, tasas de interés, plazos, condiciones de pago y posibles
penalizaciones.
El rango de valores solicitados en créditos es un indicador clave que expresa no solo las
necesidades financieras inmediatas de las mujeres productoras de cacao, sino también su visión
para el futuro y su capacidad para gestionar riesgos. Es fundamental qu
e las instituciones
financieras, que viabilizan el cumplimiento de la política pública y privada de inclusión de
género en las microfinanzas, comprendan estas dinámicas y ofrezcan productos adaptados que
apoyen efectivamente el emprendimiento en este secto
r, Palma (2023).
En el estudio realizado corroboró que el microcrédito no solo se emplea para invertir
en la producción agrícola, sino también para otros gastos como la educación, la salud y gastos
del hogar
Catuto (2023)
. Los gastos en educación son una inversión crucial para el futuro de
los hijos; al destinar parte del microcrédito a este rubro, las mujeres buscan asegurar que sus
hijos tengan acceso a una mejor educación, lo que puede abrirles oportunidades laborales y
mejorar su calidad de vida. La educación no solo b
eneficia a los hijos, sino también a las
propias mujeres. Al invertir en su propia formación o en la de otras mujeres de la comunidad,
pueden adquirir habilidades que les permitan mejorar su producción agrícola o diversificar sus
fuentes de ingreso.
Por otra parte, la salud es un aspecto fundamental para el bienestar general, las
productoras son conscientes de que una buena salud es esencial para poder trabajar y mantener
la producción; consideran que los gastos en salud pueden incluir la atención méd
ica,
medicamentos y servicios preventivos.
Con relación a gastos en el hogar, las mujeres suelen ser las principales responsables
del manejo del hogar, destinar parte del microcrédito cubr
ir
necesidades básicas como
alimentación, vivienda y vestimenta, lo cual es fundamental para la estabilidad familiar
,
y para
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el cumplimiento del rol que las productoras tienen dentro del hogar,
Barba, Hidalgo y Murillo
(2021). De igual manera, es meritorio que algunas
ellas
emplen
parte del microcrédito para
pagar
sus
deudas como estrategia
eficaz
para evitar caer impagos,
Catuto (2023)
.
Se recomienda que, como parte de las mejoras sustanciales en el acceso al microcrédito
a
la productora de cacao:
•
Perfeccionar los programas educativos sobre gestión financiera dirigidos con
énfasis en temas de comercialización y contratación, la evaluación crítica de las
ofertas de financiamiento que les permita tomar decisiones más informadas y a su
vez elegir opcio
nes que se alineen con sus necesidades y realidades.
•
Generar espacios interactivos para replicar la práctica exitosa de las mujeres con
una producción semanal de 75 y más de100 quintales, con vistas a incentivar otras
productoras a mejorar el rendimiento de sus fincas.
•
Realizar estudios adicionales con muestras más amplias y seguimiento longitudinal
para evaluar los impactos a largo plazo del microcrédito en las mujeres productoras
de cacao.
Conc
l
usión
El microcrédito ha tenido un efecto positivo en la mayoría de las mujeres productoras
de cacao, con variaciones en los incrementos de producción
; los ingresos generados por ellas
no solo las benefician individualmente, sino que también tienen un efecto multiplicador en sus
comunidades.
La capacidad de alcanzar estos niveles de ingreso corrobora que las políticas
públicas y privadas implementadas para apoyar a las mujeres emprendedoras están siendo
efectivas,
ENIF
-
BNE (2021).
Esto no solo resalta la importan
cia del acceso al financiamiento
para mejorar la productividad agrícola, sino también la necesidad de seguir apoyando y
capacitando a estas mujeres para maximizar su potencial productivo,
Soriano
(2023).
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El acceso al microcrédito muestra un impacto positivo en el empoderamiento
económico de las productoras de cacao, con ejemplos claros de éxito que pueden servir como
modelos a seguir; sin embargo amerita atender las limitaciones emanadas en el presente est
udio
en cuando a la educación financiera de este segmento poblacional para alcanzar resultados
superiores.
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